第五百七十章 汽车金融的发展趋势（《梦想充电站》求收藏）（2/3）

定了，消费信贷在中国的普及尚需时日。

五是法规制度不完善。

我国没有支撑汽车信贷消费的健全的法律框架系统及监管措施，政策上还有禁区。

总的说来，目前我国的汽车金融的服务水平较低，风险较高，离期望值很遥远。”

说到这里，陈老师稍作停顿，扫视了一圈教室里，发现大家都在认真听讲。

陈老师接着说

“汽车信贷模式上，也存在缺憾。

在我国，汽车金融服务集中体现在消费信贷上。

据了解，目前在我国的汽车消费信贷中，商业银行的放款规模占整个市场的95以上，处于绝对的主导；

而汽车集团财务公司的业务量则是微乎其微，2002年财务公司的贷款余额仅为2100万元。

因此，欲分析我国金融的发展状况，应从分析汽车信贷开始，而要分析汽车信贷，应主要从银行着手。

请哪位同学从银行的角度分析一下？”

这时，来自沪上的李同学举手答道

“从银行的角度来看，目前国内汽车消费信贷主要有三种运作模式间客式、直客式和汽车集团主导式。

‘间客式’将经销商、银行和保险公司三方联系到一起，共同承担贷款风险，极大地降低了风险系数，并且简化了贷款申请和审批的程序。

‘直客式039与传统的以汽车经销商作为信贷中介的‘间客模式’比起来，最主要的优势在于为客户节省了中间环节，节约了时间和中介费。

‘直客式’由于有保险公司的参与，有利于防范贷款资金风险，已逐渐为国内的商业银行所接受。

然而，上两种模式都无法摆脱现有的汽车信贷在风险管理上的缺憾。

现阶段，我国基本不做风险评估，或信用评估仅流于形式，将风险简单转移到经销商和保险公司身上。

而事实上，经销商则通过提高相关费用加重了购车者的负担。

回答完毕！”

陈老师表扬了李同学，接着道

“虽然商业银行在人力资源、服务网点方面，特别是在熟悉本土市场和把握用户消费心理方面有优势，且能综合的金融服务；

但它缺乏和制造商直接的利益关联。

因此，不能够保证对汽车业连续和稳定的金融支持。

往往在汽车市场不景气而更需要金融服务扶持时，出于利润及风险动机的考虑而收缩业务。

以商业银行为主的单一贷款主体，不能适应汽车金融服务专业化发展的要求。

目前我国市场上，还没有真正的汽车金融，各大汽车集团主要采取的模式是‘银行汽车集团’。

而在发达国家，汽车制造商投资或控股的专业汽车金融服务公司，占据着较高的市场份额。

因此我们应该建立我国自己的汽车金融公司，唯有如此，才能应对大举来临的实力雄厚、经验丰富的外资专业汽车金融机构。

那么，如何组建汽车金融服务机构呢？

目前的状况是，我国的汽车企业集团财务公司尚不能担当汽车金融服务的职能。

一方面，目前我国汽车财务公司的规模不够，作为服务于单一企业的财务公司，其专业化优势难以转化成现实的规模经济优势。

另一方面，我国财务公司由于资金实力的限制，无力对集团产品促销大规模的金融支持。

根据对我国汽车金融服务体系运营模式的要求及国内外的经验，可采取下面的几种方式组建汽车金融服务机构。

各厂商直接组建成立汽车金融服务公司。

由于汽车产业是一个技术性很强的行业，因